«Новое агрегатное состояние денег». Что такое цифровой рубль? Зачем он нужен? Как его купить?

Что такое цифрой рубль?

Если коротко — это новая форма денег, выпускаемая Центральным банком и технологически немного похожая на криптовалюты. Чтобы объяснить, зачем она понадобилась, нужно сделать небольшой экскурс в историю.

Исторически все финансовые услуги населению и юрлицам оказывают коммерческие банки. Над ними существует Центробанк, который занимается эмиссией денег, грубо говоря, он их печатает и предоставляет коммерческим банкам. Сам никакого доступа к населению он не имеет.

Какое-то время назад возникла идея, что ЦБ может вести счета клиентов самостоятельно, то есть напрямую общаться с населением. Первыми эту идею реализовали финны еще в восьмидесятые, когда их регулятор выпустил предоплаченные карты, которые раздавали гражданам. Эта идея не взлетела, оказавшись неэффективной. Однако о ней снова вспомнили, когда появились криптовалюты.

Финансовые власти по всему миру отнеслись к биткоину с недоверием, но оценили удобство механизма, на котором он построен. Тогда во многих странах центральные банки решили выпускать свои собственные платежные инструменты с использованием технологии распределенных реестров, впервые опробованной на биткоине. Так возникла идея цифрового доллара, цифрового юаня, цифрового рубля и около 50 других цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ).

В чем отличие цифрового рубля от других криптовалют?

Классические криптовалюты — это, с точки зрения государства, серая зона, которая никем не регулируется. На этом рынке нет единого центра, который устанавливал бы правила игры. Здесь же Центробанк гарантирует, что один токен будет всегда равен одному рублю.

По сути, это будет еще одна форма денег, наряду с бумажными деньгами и безналичными расчетами. В будущем он будет везде приниматься как форма оплаты, его можно будет свободно переводить со счета на счет, платежи в нем будут гарантироваться государством.

Тогда в чем отличие от классического безнала?

Пока точного и окончательного ответа нет ни у кого. Мы полагаем, что с точки зрения пользователя, заметных отличий не будет. Вероятно, у вас в банковское приложение будет встроен кошелек с этими цифровыми рублями. Их можно будет тратить на покупки, свободно конвертировать в наличные, безналичные и обратно.

В общем, все будет очень похоже на обычный банковский счет с одним важным отличием. Сейчас деньги, неважно ваши или «Газпрома», лежат на счету в коммерческом банке. Цифровые рубли будут храниться непосредственно в Центральном банке, то есть напрямую у государства.

Постойте! В сообщении ЦБ упоминаются 13 коммерческих банков, которые будут работать с цифровым рублем?

В качестве агентов. Храниться цифровые рубли будут в ЦБ, а коммерческие банки будут предоставлять своим клиентам приложения для работы с ними, обеспечивать поддержку платежей, конвертацию цифрового рубля в обычный, обслуживать соответствующие банкоматы.

Тогда зачем это все?

Хотя пользователи не заметят принципиальной разницы, государство получит ряд важных преимуществ. Оно сможет напрямую управлять денежной массой. Если сейчас ЦБ предоставляет деньги банкам, а те уже сами под определенный процент дают их людям, то в случае с цифровым рублем государство сможет прямо контролировать каждую копейку.

Это удобно, к примеру, при выплате детских пособий. Если их платить в цифровых рублях, то эти деньги можно специальным образом закодировать. В результате их получится потратить только в тех магазинах, где продается детская присыпка и памперсы. А там, где продается водка, ими расплатиться будет нельзя.

Плюс государство может делать с цифровым рублем всякие экзотические манипуляции. К примеру, китайцы экспериментируют с цифровым юанем короткого периода жизни. Они выдают людям некоторую сумму, которая «живет» всего три месяца, после чего сгорает, если ее не потратить. Это полезно, когда государству по каким-то причинам надо разогнать инфляцию. Теоретически можно сделать и наоборот, выдавать цифровые рубли с премией за длительное неиспользование, если вам, напротив, нужно остановить рост цен. Но все это пока гипотетические возможности. На первом этапе схема, скорее всего, будет простой — чисто платежное средство.

То есть на криптобиржах цифровой рубль тоже не ждать?

Пока нет. Сейчас он предполагается абсолютно изолированным сегментом, который пока никак не будет взаимодействовать с классическими криптовалютами.

Технически в будущем его можно будет использовать для покупки и продажи криптовалюты, но в реальности это станет возможно, только если государство даст на это свое согласие. Пока цифровой рубль и условный биткоин — это абсолютно разные сущности и связи между ними, кроме общих технологических идей, нет никакой.

Можно ли цифровым рублем будет платить за рубежом?

Опять же теоретически такая возможность есть, более того, разные государства уже экспериментируют с трансграничными платежами в цифровых валютах. Однако при использовании цифрового рубля встают те же вопросы, что при использовании других видов денег.

Если вы переправляете цифровой рубль в Китай, то нужно договориться о том, как китайцы получат под него необходимое покрытие — в рублях, в долларах, в юанях, в золоте. Нужно устанавливать обменные курсы для таких операций. В общем, технически в ЦВЦБ все новое, но договариваться придется по-старому.

Смогут ли криптокошельки с цифровыми рублями заменить неработающие за рубежом банковские карты или банковские переводы через систему SWIFT? Возможно. Такие предположения мы уже слышим. Но пока мы не увидели полноценную презентацию конечного пользовательского продукта, это всего лишь гипотеза, которую, впрочем, вполне можно обсуждать.